신용카드 돌려막기, 리볼빙 서비스 비교와 현실적인 대안

 "한 번만 이렇게 막아보자." 이런 생각으로 시작한 신용카드 돌려막기, 한 장의 신용카드 결제 대금을 다른 카드의 현금서비스로 갚는 방식인데요. 순간적으로 위기를 넘길 수는 있지만, 끝은 대개 좋지 않아요. 돌려막기는 단기적 위기 탈출용으로 보이지만, 이자가 눈덩이처럼 불어나고, 신용 점수에 폭탄이 되어 돌아옵니다. 이제 돌려막기의 구조, 문제점, 그리고 비교 대상인 리볼빙 서비스까지 이야기해볼게요.

 

신용카드 돌려막기란?

돌려막기는 결제일이 다른 여러 신용카드를 돌려가며 대금을 갚는 방식입니다. 예를 들어,

1. A카드 대금 200만 원 → B카드에서 현금서비스로 결제
2. 다음 달 B카드 대금 → C카드 현금서비스로 결제
3. C카드 대금 → 다시 A카드로 결제

이런 식으로 카드 여러 장을 순환하며 결제를 이어갑니다. 잠깐은 연체를 피할 수 있지만, 결과적으로 부채 증가와 이자 폭탄이라는 함정을 피할 수 없어요.

 

돌려막기의 주요 문제점

문제점	설명
이자 증가	카드 현금서비스의 이자율은 연 20~25% 수준으로, 빚이 빠르게 불어납니다. 💸
부채 폭증	빚을 빚으로 갚는 방식이니, 총 부채는 줄어들지 않고 오히려 늘어납니다.
신용 하락	여러 카드의 현금서비스 사용 기록과 연체 가능성으로 신용 점수에 치명타를 입힐 수 있어요.
법적 리스크	장기 연체 시 재산 압류, 소송 등의 문제가 발생할 수 있어요. 더 이상 숨을 곳이 없다는 뜻이죠. 🫣

 

리볼빙 서비스란?

리볼빙은 카드사에서 공식적으로 제공하는 분할 상환 방식입니다. 매달 카드 결제 금액 중 일정 금액(예: 10%)만 납부하고, 나머지는 다음 달로 이월시키는 구조입니다.

예를 들어, 결제금액 100만 원 중 10만 원만 납부하고, 나머지 90만 원은 다음 달로 넘기는 방식이죠. 물론 이월 금액에는 높은 이자(연 15~18%)가 붙습니다.

 

돌려막기 vs 리볼빙: 뭐가 더 나을까?

항목	돌려막기	리볼빙
이자율	카드 현금서비스 이자(연 20~25%)로 매우 높음	고정 이자율(연 15~18%)로 돌려막기보다는 낮음
합법성	비공식적 방식으로, 신용 점수 하락과 법적 리스크를 동반	카드사가 제공하는 공식 서비스로 비교적 안전
관리 용이성	여러 카드를 돌려가며 사용해야 해 복잡도가 높음	한 카드에서 관리 가능, 단순함
신용 영향	여러 카드의 현금서비스 사용으로 신용 점수 하락 가능성 큼	최소 결제금액 납부 시 단기적으로 신용 점수에 큰 영향 없음
결과	장기적으로 빚과 이자가 폭증해 파산 가능성 높음	장기 사용 시 이자가 불어나 부채 증가 가능

 

돌려막기도 리볼빙도 위험하다면? 현실적인 대안은?

1. 정부지원 대출 활용하기
   저신용·저소득자를 위한 햇살론, 새희망홀씨 대출 등을 활용하면 카드 현금서비스보다 낮은 이율로 자금을 마련할 수 있어요.
   • 예시: 햇살론의 평균 금리는 연 10% 수준입니다. 카드사 현금서비스보다 훨씬 낮죠.
2. 지출 통제와 예산 관리
   당장 불필요한 지출을 멈추고, 월별 예산을 세우는 것만으로도 부채를 통제할 수 있어요. 저도 가끔은 '내가 이렇게 많이 썼다고?' 싶을 정도로 쓰고 나서 놀라요. 💳❌
3. 채무조정 프로그램 신청
   신용회복위원회의 개인워크아웃 제도를 통해 부채 상환 기간 연장이나 이자 감면을 받을 수 있습니다.
   • 예: 월 300만 원 소득자가 매달 100만 원씩 갚아야 할 빚을 조정받아 월 50만 원씩 갚는 방식으로 완화.
4. 가족, 친구에게 도움 요청
   솔직하게 상황을 털어놓고 도움을 요청하는 것도 방법입니다. 단, 이건 신중하게 고민해야 해요. "돈이 관계를 망친다"는 말, 괜히 나온 말 아니거든요.

 

우리의 선택은?

 저라면, 돌려막기 같은 위험한 방법은 절대 추천하지 않아요. 차라리 카드사에 전화해서 리볼빙 신청하거나, 정부지원 대출을 알아보는 게 훨씬 낫죠. 부채는 단순히 숫자가 아니라 삶의 스트레스 그 자체예요. 하루하루가 무거운 빚의 무게에 눌려 사는 건 정말 힘들잖아요. 우리 모두 현명한 선택으로 더 나은 재정 상태를 만들어봐요. 💪

 

 

참고자료

토스뱅크(https://blog.toss.im/article/what-to-know-about-revolving)